Poradnik kredytobiorcy

Zakup mieszkania lub domu, to często najważniejsza decyzja w życiu. Jednocześnie decyzja o sposobie sfinansowania zakupu jest, zaraz po decyzji o wyborze nieruchomości, najistotniejszym  krokiem przybliżającym nas do posiadania własnego M.

Zanim podejmiemy decyzję o wyborze banku, w którym zaciągniemy kredyt, warto zadać sobie kilka podstawowych pytań. Odpowiedź na te pytania powinna pozwolić na prawidłowy wybór kredytu spośród szerokiej oferty banków. Pamiętajmy, że nie zawsze ten "najtańszy" kredyt jest dla nas najlepszy. Czasami inne cechy kredytu mogą okazać się istotniejsze od oprocentowania lub wysokości raty.

Podstawowym pytaniem, które powinniśmy sobie zadać to:

NA CO NAS STAĆ?

Należy skrupulatnie sprawdzić jakimi środkami własnymi dysponujemy. Bierzemy pod uwagę posiadaną gotówkę, oszczędności ulokowane w różnego rodzaju inwestycjach oraz ZDOLNOSC KREDYTOWĄ.

Należy wiedzieć, że niektóre banki udzielą kredytu na 100% inwestycji, lub nawet więcej, jednak taki kredyt związany jest z dodatkowymi kosztami wynikającymi z większego niż standardowe ryzyko szacowane przez banki. Standardowo banki wymagają 10-20% udziału własnego, a  przy mniejszym wkładzie własnym oferują podwyższenie marży, wyższą prowizję lub dodatkowe ubezpieczenia.

ZDOLNOŚĆ Kredytowa, to maksymalna wysokość kredytu, którą Bank jest gotowy nam udzielić. Uzależniona jest od wysokości dochodów osób przystępujących do kredytu, ilości osób w gospodarstwie domowym, wysokości naszych zobowiązań (raty innych kredytów, limity kart kredytowych, alimenty, itp.). Każdy Bank inaczej określa zdolność kredytową.

Trzeba pamiętać, że nie wszystkie banki akceptują wszystkie źródła dochodów.
Nie zawsze Bank oferujący najwyższą zdolność kredytową jest najlepszym bankiem.
Po uwzględnieniu posiadanych własnych zasobów finansowych oraz zdolności kredytowej wiemy jaka może być maksymalna wartość kupowanego mieszkania, z uwzględnieniem kosztów związanych z zakupem oraz innych planowanych nakładów.
Należy wziąć pod uwagę nasz bieżący budżet domowy i ustalić JAK WYSOKA MOŻE BYĆ MAKSYMALNA RATA KREDYTU, aby pozostające w naszym portfelu pieniądze pozwoliły nam normalnie żyć.
Aktualne przepisy bankowe określają, że suma zobowiązań nie może przekroczyć 50% naszych dochodów netto.

ILE PIENIĘDZY POTRZEBUJEMY?

Koszty nabycia nowej nieruchomości zazwyczaj nie kończą się na akcie notarialnym.
Nabycie nowej Nieruchomości to:

  • zakup,
  • wykończenie,
  • wyposażenie,
  • koszty dodatkowe (notariusz, sąd, koszty kredytu).


Trzeba pamiętać, że wykończenie mieszkania i jego wyposażenie to spory wydatek, na który trzeba być przygotowanym. Nie należy zakładać, że na ten cel pożyczymy dodatkowe pieniądze (następny kredyt lub pożyczka gotówkowa). Pożyczka taka jest droga i udzielana na stosunkowo krótkie okresy. Dlatego należy te koszty uwzględnić przy ustalaniu wysokości niezbędnego kredytu. Często lepiej wziąć większy kredyt hipoteczny a posiadane środki własne przeznaczyć na wydatki związane z wykończeniem, remontem lub wyposażeniem mieszkania.

GDZIE SZUKAĆ KREDYTU HIPOTECZNEGO?

Oczywiste, że kredytu szukamy w bankach oferujących kredyty hipoteczne. Jednak samodzielna analiza ofert banków jest często trudna i długotrwała. Trzeba odwiedzić wiele placówek bankowych, przeprowadzić dużo rozmów. A i tak nie zawsze rozumiemy wszystko, co do nas mówi doradca bankowy.
Alternatywą jest skorzystanie z usług profesjonalnego doradcy kredytowego, który potrafi porównać oferty wielu banków oraz przygotować ofertę "skrojoną" adekwatnie do potrzeb i możliwości konkretnego klienta. W jednym miejscu możemy uzyskać pełna informację nie tracąc cennego czasu.
Od doradcy należy oczekiwać uwzględnienia naszej sytuacji osobistej i naszych realnych potrzeb.

JAKIE CECHY KREDYTU NALEŻY BRAĆ POD UWAGĘ?

CENA KREDYTU
Cena to nie tylko oprocentowanie. To również prowizja, ubezpieczenia, koszty wyceny nieruchomości, koszty prowadzenia rachunków bankowych, używania kart kredytowych itp. Prawidłowe określenie pełnych kosztów kredytu jest trudną sztuką.  Porównania pełnych kosztów kredytu należy oczekiwać od doradcy kredytowego.

OKRES KREDYTOWANIA
Poszczególne banki oferują kredyty hipoteczne z okresem kredytowania do 30, 40 a nawet 50 lat. Należy pamiętać, że im kredyt dłuższy tym rata niższa ale koszt kredytu wyższy.

MOŻLIWOŚĆ WCZEŚNIEJSZEJ SPŁATY KREDYTU
Część banków pobiera prowizję od wcześniejszej spłaty kredytu (częściowej lub całkowitej). Dlatego, jeśli zamierzamy dokonywać spłaty kredytu szybciej niż to określa harmonogram spłaty zawarty w umowie kredytowej, należy brać tę cechę pod uwagę.

DODATKOWE  PRODUKTY
Większość banków oferuje atrakcyjniejsze warunki udzielania kredytów hipotecznych pod warunkiem skorzystania z "pakietów promocyjnych". Pakiety promocyjne zawierają zwykle obowiązek założenia rachunku bankowego z minimalnym poziomem wpływów, podpisania umowy karty kredytowej, dodatkowego ubezpieczenia itp.
Zwykle są to korzystne oferty z punktu widzenia łącznych kosztów kredyty w całym zaplanowanym okresie kredytowania. Jednak w niektórych sytuacjach Klientom bardziej opłaca się skorzystać z warunków standardowych.
Analizę w tym zakresie powinien przeprowadzić doradca.